Huis kopen

Huizenmarkt en hypotheken

hypotheek utrecht regelgeving

De afgelopen jaren ging het enorm slecht op de huizenmarkt. De huizenprijzen bleven maar dalen en er werden enorm weinig woningen verkocht. Niet gek dat er verschillende maatregelen zijn genomen door het kabinet om het kopen van een woning aantrekkelijker te maken. Laten we eens kijken naar een aantal van deze maatregelen.

Overdrachtsbelasting

Jarenlang was de overdrachtsbelasting 6%. Kopers die een huis kochten betaalden hierdoor duizenden euro’s aan belasting. Het kabinet besloot om de belasting per 15 juni 2011 te verlagen naar slechts 2%. Hierdoor zijn kopers een flink stuk minder kwijt aan overdrachtsbelasting. In eerste instantie was het de bedoeling dat de verlaging tijdelijk is. Het kabinet heeft echter besloten om de tijdelijk verlaging om te zetten in een permanente verlaging. Goed nieuws voor kopers, want 4% verschil op 300.000 euro bijvoorbeeld levert al snel 12.000 euro.

Lager BTW tarief op verbouwingen

overheid regelgevingEen andere maatregel die is genomen door de overheid is de verlaging van het BTW tarief op verbouwingen. De verlaging geldt op het arbeidsloon. Normaal gesproken was er sprake van een tarief van 21%. Het kabinet heeft besloten om dit BTW tarief te verlagen naar slechts 6%. Dit betreft wel een tijdelijke maatregel, in juli 2015 wordt het originele tarief weer van kracht. Wellicht nog even goed om extra te benadrukken dat het lagere tarief niet geldt op materialen, maar puur op het loon van de arbeider.

Dubbele hypotheekrenteaftrek

U kunt ervoor kiezen om een huis te kopen, terwijl uw oude woning nog niet is verkocht. Durft u dit aan? U krijgt in dat geval te maken met dubbele maandlasten die u natuurlijk wel moet kunnen opbrengen. Stel dat u 750 euro betaalt voor uw oude woning en 800 euro voor uw nieuwe woning, dan moet u dus 1.550 euro per maand gaan betalen. Gelukkig heeft het kabinet besloten om de hypotheekrenteaftrek voor zulke situaties te verlengen van 2 naar 3 jaar. Normaal gesproken was de dubbele hypotheekrenteaftrek mogelijk voor een duur van 2 jaar. Dit is nu dus aangepast naar 3 jaar, u heeft dus 3 jaar de tijd om uw oude woning te verkopen.

Schulden voorkomen

Het kabinet wil er ook voor zorgen dat mensen zo min mogelijk schulden hebben. De afgelopen jaren zijn gedwongen verkopen toegenomen, omdat mensen de hypotheeklast niet meer konden dragen. Het heeft natuurlijk ook te maken met de vele ontslagen die zijn gevallen. Mensen raken hun baan kwijt en kunnen vervolgens de hypotheek niet meer betalen.
Vroeger was het heel eenvoudig om 6-8x het jaarsalaris te lenen. Iemand die 40.000 euro per jaar verdiende, kon heel makkelijk 240.000 – 320.000 euro lenen. Dit is een stuk strenger geworden, nu kan er hooguit 5,5x het jaarsalaris geleend worden.

Tegenwoordig heeft u spaargeld nodig als u een huis wilt kopen. Dit komt door de maatregel die bepaalt dat er maximaal 104% geleend mag worden. Stel dat u een woning koopt van 250.000 euro, dan kunt u maximaal 260.000 euro lenen. In 2015 wordt deze regel nog wat strenger, we hebben we dan over maximaal 103% namelijk. Door deze maatregel hebben mensen meer spaargeld nodig als ze een woning willen gaan kopen. Sowieso is het verstandig om spaargeld te investeren in een woning. Stel dat u een woning van 250.000 koopt en u heeft nog 40.000 euro op een spaarrekening staan waar u niks mee doet, dan kunt u dit inbrengen. De hypotheek is dan 210.000 euro en dit zorgt voor lagere maandlasten. Als u vervolgens uw baan kwijtraakt wordt het makkelijker om de hypotheeklast te dragen, omdat deze lager is door het ingebrachte spaargeld.

Dalende huizenprijzen

Als u een woning wilt kopen dan is dit het goede moment om dit daadwerkelijk te doen. De afgelopen jaren hebben we te maken gehad met een enorme daling qua huizenprijzen. Sommige huizen zijn wel 30% gedaald in prijs. In 2014 stijgen de prijzen van de woningen weer een beetje, de verwachting is dat deze stijging de komende jaren doorzet. Woningen zullen dus weer duurder worden de komende jaren. Het is daarom nu het juiste moment om eens te kijken naar een leuks huis dat u kunt kopen.

Bepaal uw budget

Als u een huis wilt kopen moet u eerst kijken naar de mogelijkheden. Wat is de maximale hypotheek die u kunt krijgen? Om hier achter te komen kunt u via de websites van verschillende banken een berekening uitvoeren. Binnen enkele seconden kunt u zien hoeveel geld u maximaal kunt lenen. Zo’n berekening kunt u eigenlijk ook zelf uitvoeren, met een rekenmachine. Wat u moet weten is het inkomen van u en uw eventuele partner. Het totale inkomen vermenigvuldigt u met 4,5 – 5,5 en daar komt een bepaald bedrag uit. Stel dat u samen 50.000 euro verdient, dan kunt u dus tussen de 225.000 – 275.000 euro lenen.

Als u eenmaal weet wat uw budget is dan kunt u op zoek gaan naar een mooie woning. Er zijn verschillende websites waar huizen op staan. Een hele bekende website voor koopwoningen is Funda.nl. Geef aan wat uw maximale budget is en zoek naar woningen in een bepaalde plaats. Het voordeel van een dergelijke website is dat u ook allerlei wensen kunt opgeven. Zo kunt u aangeven of u wilt zoeken naar rijtjeswoningen, vrijstaande woningen of bungalows bijvoorbeeld. Ook kunt u aangeven wat het bouwjaar van een woning moet zijn. Als u alleen woningen zoekt die na 1990 zijn gebouwd bijvoorbeeld dan kunt u hier dus eenvoudig op filteren.

Bespreek uw plannen

Heeft u een leuk huis gevonden en wilt het gaan kopen? Dan is het allereerst noodzakelijk om de woning te bezichtigen. Voordat u zelf een afspraak gaat inplannen voor een bezichtiging raden wij u aan contact op te nemen met een zogenaamde hypotheek adviseur. Dit is iemand met verstand van zaken. Het is goed om een dergelijk persoon te gebruiken tijdens het hele traject van bezichtigen en kopen. Vertel de adviseur welke woning u heeft gevonden. De adviseur kan vervolgens contact opnemen met de verkopende makelaar om een afspraak in te plannen.

De bezichtiging, het bezoek

Tijdens de bezichtiging van de woning is het belangrijk om de staat van alles te controleren. Hoe zit het met de vloeren, muren en het plafond? Zijn deze nog in goede staat of krijgt u direct na de koop te maken met een kostenpost omdat u bijvoorbeeld stucwerk moet laten doen. Ook de toilet, badkamer en keuken zijn belangrijke onderdelen van een woning. Bekijk de staat van deze ruimten om na te gaan of u er iets aan moet doen zodra u de woning heeft gekocht. Omdat uw adviseur meegaat zijn er meerdere ogen die de woning bestuderen en dat is enorm belangrijk. In uw eentje ziet veel minder dan samen met de adviseur.

Huis kopen? Bespreek de bezichtiging

Na de bezichtiging is het goed om er over te praten met uw adviseur. Wat is hem/haar opgevallen? Zijn er bepaalde zaken die grote kosten met zich gaan meebrengen? Een keuken die direct vervangen moet worden bijvoorbeeld kost al snel 5.000 – 10.000 euro. Neem alle kostenposten mee en bereken of dit uit kan met uw salaris / hypotheek mogelijkheden.

Onderhandelen over de prijs

Heeft u de woning bekeken en vindt u deze nog steeds geweldig? Dan kunt u over gaan tot onderhandelen over de prijs. Dit is iets dat u echt moet overlaten aan de adviseur. Hypotheekadviseurs hebben de nodige ervaring op dit gebied en weten welke onderhandelingstechnieken het beste werken. Een adviseur kan bijvoorbeeld aangeven wat zwakke plekken zijn van een woning en daardoor eisen dat er een bepaald bedrag van de prijs af moet.

Overeenstemming

Zodra beide partijen het eens zijn over de prijs is er een overeenstemming. Dat is natuurlijk geweldig, maar binnen een week zit u nog niet in het huis. Eerst zal de financiering rond moeten zijn. Ook dit is een klus die u zult moeten overlaten aan de adviseur. De adviseur weet precies wat er nodig is om de financiering rond te krijgen bij de hypotheekverstrekker. Meestal duurt het enkele weken voordat alles echt rond is. Daarna is het alleen nog maar noodzakelijk om de notaris te bezoeken. Beide partijen komen hier samen om de koopakte te ondertekenen. De huidige bezitter doet afstand van de woning en draagt de sleutels over aan de nieuwe eigenaar.

Tijdrovend, maar de moeite waard!

U heeft kunnen lezen dat het kopen van een woning een behoorlijk tijdrovende klus is. Toch raden wij u zeker aan om een woning te gaan kopen. Gezien de maatregelen die het kabinet heeft genomen is het nu een hele gunstige tijd om een woonhuis te kopen. Daarnaast is kopen uiteindelijk voordeliger dan huren, want u lost uw hypotheek in de loop der tijd af. Als u 30 jaar verder bent kunt u echt zeggen dat u de hypotheek volledig heeft afgelost.

Uw huidige hypotheek oversluiten

Heeft u momenteel al een koopwoning en wilt u weten of het verstandig is om uw hypotheek te laten oversluiten? De rente is de afgelopen jaren flink gedaald en heeft een behoorlijk dieptepunt bereikt. Veel mensen denken dat dit het juiste moment is om de hypotheek over te sluiten naar een hypotheek met een lagere rente, maar is dat echt zo verstandig? Een lagere rente kan al snel honderden euro’s per maand opleveren, maar in de meeste gevallen zult u een oversluitboete moeten betalen aan de geldverstrekker. Dat is erg jammer, want anders zou het oversluiten enorm veel kunnen opleveren. Door de boete die betaalt moet worden kan het oversluiten echter een stuk minder aantrekkelijk worden. De oversluitboete is namelijk geen klein bedrag van enkele honderden euro’s. Het kan zomaar gebeuren dat de boete 10.000 euro of meer bedraagt. In dat geval wordt het oversluiten van uw hypotheek een stuk ongunstiger. Of het verstandig is om uw hypotheek over te sluiten kunt u laten beoordelen door een hypotheekadviseur. Deze kan met u bekijken wat het oversluiten doet met uw maandlasten en welke boete u moet betalen. Als alles wordt doorgerekend kan bekeken worden of het oversluiten zin heeft of niet.

Wat doet het kabinet de komende jaren?

Er is veel veranderd de afgelopen jaren, maar wat gaat het kabinet de komende jaren veranderen qua hypotheekregels? Dat is natuurlijk lastig te zeggen, want niemand kan in de toekomst kijken. Het valt wel te verwachten dat de maatregelen die zijn genomen worden teruggedraaid of worden aangepast. Denk hierbij aan de overdrachtsbelasting bijvoorbeeld. Zodra de huizenmarkt weer is aangetrokken kan het zomaar gebeuren dat deze belasting weer verhoogd wordt, naar 6% bijvoorbeeld. Zoals u heeft kunnen lezen is de verlaging van de BTW op verbouwingen ook van tijdelijke duur. Als u direct wilt profiteren van deze maatregelen dan is het dus zaak om zo snel mogelijk een woning te kopen en niet te wachten tot volgend jaar bijvoorbeeld. Er bestaat een kans dat een aantal maatregelen tegen die tijd weer zijn aangepast en dat een nieuwe woning kopen al snel enkele duizenden euro’s extra kost. Dat geld kunt u natuurlijk veel beter aan andere zaken besteden, vindt u niet?

Nog enkele aandachtspunten

Graag nemen wij nog een aantal belangrijke aandachtspunten met u door als u van plan bent om een huis te gaan kopen. Koop een woning snel, dat is het eerste punt. Het is nu de perfecte tijd om een huis te komen. Het tweede punt is inspecteer goed tijdens de bezichtiging. Zodra u rondkijkt, let dan op de gehele staat van de woning. Laat u adviseren is het laatste aandachtspunt. Een hypotheekadviseur staat u graag bij als u een huis gaat kopen. Deze weet precies waar u op moet letten en hoe u erachter kunt komen wat de meest passende hypotheek is. Kortom, ga niet zelf in de wereld van de hypotheken duiken, want het is behoorlijk ingewikkeld en breed. Een adviseur weet precies hoe de vork in de steel zit en wil u graag adviseren. Wij wensen u enorm veel succes bij het kopen van een koopwoning. Heeft u uw droomwoning al gevonden?

Huizenmarkt en hypotheken
5 (100%) 3 votes